Cuando usted sufre una lesión en un accidente que se podría haber evitado, probablemente tendrá que hacer frente a elevados gastos médicos. Afortunadamente, la mayoría de las compañías de seguros cubren las lesiones comunes, pero hay ocasiones en las que las necesidades médicas son continuas y costosas. Según un estudio, el tratamiento hospitalario de las lesiones cerebrales traumáticas puede costar hasta 400 000 dólares. Esto no incluye la atención continua, los salarios perdidos, el dolor y el sufrimiento, ni otras pérdidas económicas.
Si usted sufre una lesión en Texas y el seguro de la parte culpable no cubre todos sus gastos, ¿qué sucede entonces? Muchas víctimas de accidentes dan por sentado que la compañía de seguros pagará todo, solo para descubrir que los límites de la póliza restringen la cantidad que pueden recuperar. En este artículo, repasaremos cuáles son sus opciones legales si sus gastos médicos superan los límites de la póliza.
Cómo afectan los límites de la póliza de seguro a su indemnización
Las pólizas de seguro tienen límites de cobertura que determinan la cantidad máxima que una aseguradora pagará por un accidente. En Texas, los conductores deben tener una cobertura por responsabilidad civil por lesiones corporales de al menos 30 000 dólares por persona y 60 000 dólares por accidente. Esto significa que si usted resulta lesionado por un conductor con la cobertura mínima, lo máximo que su aseguradora pagará por sus facturas médicas es 30 000 dólares, incluso si su tratamiento cuesta mucho más.
En el caso de lesiones catastróficas, las estancias hospitalarias, las cirugías y la rehabilitación pueden elevar rápidamente los gastos médicos mucho más allá de lo que cubre una póliza de seguro. Una vez que la aseguradora paga el máximo, no está legalmente obligada a cubrir los gastos restantes. Eso le deja a usted responsable del saldo, a menos que busque una indemnización adicional por otros medios.
Opciones para cubrir los gastos médicos que superan los límites de la póliza
Cuando los gastos médicos superan la cobertura del seguro de la parte negligente, las víctimas de accidentes se preocupan naturalmente. La idea de tener que pagar miles (o incluso cientos de miles) de dólares en facturas médicas puede ser alarmante. Afortunadamente, la ley de Texas ofrece varias opciones para ayudar a cubrir la diferencia. El mejor enfoque depende de la cobertura de su seguro, la situación financiera de la parte culpable y si se puede emprender una acción legal.
Presentar una reclamación contra su propio seguro
Una de las fuentes de indemnización más rápidas es presentar una reclamación por accidente en virtud de su propia póliza de seguro de automóvil. Dependiendo de su cobertura, es posible que pueda recuperar parte o la totalidad de los gastos restantes. Las pólizas más relevantes para cubrir los gastos médicos incluyen la protección contra lesiones personales (PIP), la cobertura de gastos médicos (MedPay) y la cobertura para conductores sin seguro o con seguro insuficiente (UM/UIM).
Cobertura de protección contra lesiones personales (PIP)
La protección contra lesiones personales (PIP) es uno de los tipos de cobertura de seguro de automóvil más valiosos disponibles para los conductores de Texas. A diferencia del seguro de responsabilidad civil, que solo cubre los daños causados a terceros si usted es el culpable, la PIP le beneficia directamente al cubrir lo siguiente, independientemente de quién sea el culpable.
- Gastos médicos relacionados con el accidente, incluyendo los gastos de ambulancia, visitas al hospital, cirugías y rehabilitación.
- Salarios perdidos si las lesiones graves le impiden trabajar.
- Servicios esenciales, como ayuda doméstica, si no puede realizar las tareas diarias debido a sus lesiones físicas.
La ley de Texas exige que las compañías de seguros de automóviles ofrezcan al menos 2500 dólares en cobertura PIP, pero los asegurados tienen la opción de aumentar sus límites (normalmente hasta 10 000 dólares o más). Aunque los conductores pueden rechazar el PIP por escrito, hacerlo podría dejarlos en una situación de vulnerabilidad financiera después de un accidente, especialmente cuando los gastos médicos superan los límites de la póliza de seguro de automóvil del conductor culpable.
Cobertura de pagos médicos (MedPay)
La cobertura de pagos médicos, comúnmente conocida como MedPay, es un tipo de seguro de automóvil opcional que ayuda a cubrir los gastos médicos después de un accidente, independientemente de quién haya tenido la culpa. Aunque MedPay y la protección contra lesiones personales (PIP) tienen funciones similares, MedPay es más limitada en cuanto a lo que cubre. Solo paga los gastos médicos y no ofrece compensación por los salarios perdidos, los servicios esenciales o los gastos de recuperación a largo plazo.
Sin embargo, MedPay puede seguir siendo una valiosa red de seguridad, especialmente cuando el seguro del conductor culpable no cubre todos sus gastos médicos. En situaciones en las que se agotan los límites de la póliza, MedPay puede intervenir para ayudar a pagar las facturas pendientes del hospital, las visitas al médico, los traslados en ambulancia y otros gastos médicos inmediatos.
Cobertura para conductores sin seguro o con seguro insuficiente (UM/UIM)
Si el conductor culpable no tiene seguro o tiene una cobertura insuficiente, la cobertura UM/UIM puede ayudar a pagar las facturas médicas, los salarios perdidos y otros gastos. Muchos conductores dan por sentado que están cubiertos en estas situaciones, pero la cobertura UM/UIM es opcional en Texas, lo que significa que debe añadirla a su póliza.
Aunque la ley de Texas exige que los conductores tengan un seguro de responsabilidad civil mínimo, muchos conductores:
- Conducen sin seguro, infringiendo la ley de Texas.
- Solo tienen la cobertura mínima, que a menudo no es suficiente para lesiones graves.
La cobertura UM/UIM cubre la diferencia, garantizando que no te quedes con facturas médicas sin pagar después de un accidente causado por un conductor sin seguro o con seguro insuficiente.
Cobertura para conductores sin seguro (UM)
Si un conductor sin seguro causa un accidente, usted podría tener que pagar sus propias facturas médicas, los salarios perdidos y otros daños, a menos que tenga cobertura para conductores sin seguro, que actúa como sustituto de la cobertura de responsabilidad civil que debería tener el conductor culpable. Cubre:
- Gastos médicos
- Salarios perdidos
- Daños por dolor y sufrimiento
- Daños a la propiedad
- Gastos funerarios en accidentes mortales.
La cobertura UM se aplica en múltiples situaciones, no solo cuando un conductor sin seguro causa un accidente. También cubre los accidentes con fuga. Si un conductor le atropella y huye del lugar del accidente, dejándole con lesiones y sin forma de localizarle, su póliza UM puede intervenir para cubrir sus gastos médicos.
Cobertura para conductores con seguro insuficiente (UIM)
Incluso cuando los conductores tienen seguro, es posible que solo cuenten con la cantidad mínima requerida, que a menudo no es suficiente para cubrir los gastos médicos en accidentes graves. La cobertura para conductores con seguro insuficiente cubre la diferencia cuando el límite de la póliza del conductor culpable se agota antes de que se cubran todos sus gastos.
Para tener derecho a la cobertura UIM, debe:
- Presentar primero una reclamación contra el seguro del conductor culpable.
- Cobrar el importe total de los límites de su póliza.
- Utilizar su cobertura UIM para el saldo restante.
Muchos conductores de Texas rechazan la cobertura UM/UIM para ahorrar dinero en sus primas, pero esto puede ser un error costoso después de un accidente. Una lesión grave puede costar cientos de miles de dólares, pero la cobertura mínima de responsabilidad civil en Texas es de solo 30 000 dólares por persona. Sin la cobertura UIM, podría quedarse con facturas médicas que superen con creces esa cantidad.
Demandar a la parte culpable
Si ha sufrido un accidente grave y sus facturas médicas superan los límites de la póliza de seguro del conductor culpable, es posible que se pregunte cómo cubrir los gastos restantes. Aunque las compañías de seguros suelen pagar solo hasta los límites de la póliza del conductor culpable, una demanda por lesiones personales puede ayudarle a recuperar una indemnización adicional.
Si presenta una demanda contra el conductor culpable, puede solicitar una indemnización justa por los daños adicionales que superen lo que su compañía de seguros está dispuesta a pagar. Estos incluyen:
- Gastos médicos que superen los límites de la póliza
- Pérdida de ingresos por tiempo de baja laboral
- Daños por dolor y sufrimiento
Aunque una reclamación por lesiones personales puede ayudar a recuperar los daños que superen los límites del seguro, hay varios retos y consideraciones que hay que tener en cuenta.
- Incluso si gana la demanda, cobrar la sentencia puede ser difícil si el conductor culpable carece de activos o ingresos para pagar los daños restantes. Si el demandado no tiene ahorros significativos, activos personales o salarios altos, es posible que tenga dificultades para recuperar el importe total. Un abogado con experiencia en lesiones personales investigará la situación financiera del demandado antes de presentar una demanda.
- A diferencia de las reclamaciones al seguro, que a menudo se resuelven en unos meses, los juicios pueden tardar un año o más en resolverse, especialmente si llegan a los tribunales. Entre los factores que influyen en el plazo se encuentran el caso en sí, si la compañía de seguros se opone y los calendarios o retrasos de los tribunales.
Aunque las demandas tardan más que los acuerdos por accidentes de tráfico, a menudo dan lugar a una indemnización máxima, especialmente si las lesiones del accidente son graves. Un abogado con experiencia en lesiones personales puede ayudarle a agilizar el proceso y garantizar que su caso se prepare a fondo.
Cómo afecta la legislación de Texas a la indemnización por gastos médicos
La legislación de Texas ofrece varias vías legales para que las víctimas de accidentes obtengan una indemnización, pero ciertas normas legales pueden afectar a su capacidad para cobrar los daños y perjuicios.
Responsabilidad proporcional (culpa comparativa modificada)
Texas sigue la regla del 51 %, lo que significa que no puede obtener una indemnización si es responsable en más del 50 % del accidente. Si usted tiene parte de la culpa, su indemnización total se reducirá en función de su porcentaje de culpa. Por ejemplo, si los daños ascienden a 100 000 dólares, pero se determina que usted tiene un 20 % de culpa, su indemnización se reduciría a 80 000 dólares.
Límites a los daños no económicos
Aunque Texas no limita los daños en la mayoría de los casos de lesiones personales, las reclamaciones por negligencia médica están sujetas a límites. Si la negligencia de un profesional sanitario le ha causado lesiones, los daños no económicos (como el dolor y el sufrimiento) tienen un límite de 250 000 dólares por demandado, con un límite total de 750 000 dólares.
Por qué es importante contratar a un abogado especializado en lesiones personales
Las compañías de seguros no se dedican a pagar grandes indemnizaciones sin luchar. A menudo intentan minimizar los pagos y dejar a las víctimas lesionadas responsables de los gastos médicos que no deberían tener que pagar. Un abogado experto conoce estas tácticas y puede luchar para garantizar que usted recupere la indemnización que necesita.
Sin representación legal, las víctimas de accidentes pueden sentirse presionadas a aceptar ofertas de liquidación a la baja por parte de los ajustadores de seguros, deseosos de cerrar el caso rápidamente. Estas ofertas a menudo no cubren la atención médica a largo plazo, los salarios perdidos y el dolor y el sufrimiento. Muchas víctimas firman acuerdos de indemnización demasiado pronto, solo para darse cuenta más tarde de que aún deben miles de dólares en gastos médicos impagados.
Una vez que acepta un acuerdo, no puede volver atrás y pedir más dinero. Un abogado con experiencia en accidentes de tráfico se asegurará de que cualquier oferta de indemnización cubra todas sus necesidades económicas actuales y futuras antes de que firme nada.
Ejemplo real: ¿Qué ocurre en un caso en el que se alcanza el límite de la póliza?
Imaginemos que Alex, un conductor de Texas, resulta herido en un accidente de tráfico causado por otro conductor, James. Las facturas médicas de Alex ascienden a 100 000 dólares, pero James solo tiene la cobertura mínima de responsabilidad civil de 30 000 dólares. Sin ayuda legal, Alex podría tener que pagar los 70 000 dólares restantes de su bolsillo. Sin embargo, con un abogado especializado en lesiones personales, Alex puede explorar otras opciones:
- Utilizar la cobertura PIP o UM/UIM de su propia póliza para cubrir parte del saldo restante.
- Presentar una demanda contra James si tiene bienes que puedan ser embargados.
- Negociar con los hospitales para reducir las facturas pendientes.
Con la representación legal adecuada, Alex podría recuperar el coste total de su tratamiento médico, los salarios perdidos y otros daños económicos y no económicos sin tener que endeudarse para ello.
Actúe ahora: llame a un abogado especializado en lesiones personales en Texas
Si ha resultado lesionado en un accidente y sus facturas médicas superan los límites del seguro de la parte culpable, un abogado especializado en accidentes de tráfico puede ayudarle a explorar todas las opciones disponibles para recuperar la compensación económica que necesita.
En Texas Law Guns, Injury & Accident Lawyers, luchamos para proteger a las víctimas de lesiones de tener que hacer frente a facturas médicas que no deberían pagar. Nuestro equipo tiene una amplia experiencia en la negociación con compañías de seguros, la obtención de indemnizaciones adicionales y la garantía de que los clientes reciban el apoyo financiero que necesitan. Para programar una consulta inicial gratuita, llame a nuestro bufete de abogados al (210) 800-0000 o póngase en contacto con nosotros en línea hoy mismo.
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Alexander Begum ha litigado más de 50 juicios y ha llevado a juicio o resuelto casos por más de $500 millones. Alex es accionista fundador de Texas Law Guns, Injury and Accident Lawyers.